Como planejar sua Independência Financeira

E se eu te dissesse que possível trabalhar só por hobbie?

O melhor caminho seria fazer uma previdência privada?

Geralmente quando se fala sobre aposentadoria, uma das primeiras coisas que as pessoas perguntam é se elas deveriam fazer isso em uma previdência privada. Para responder isso dependerá de alguns fatores.

Para começar, previdência privada nada mais é que um tipo de investimento com características de longo prazo que visa trazer uma renda para a pessoa depois de um certo período de contribuição.

Antigamente as opções de previdência privada que tínhamos eram as dos grandes bancos, as quais, em grande parte dos casos (até hoje) não batem a rentabilidade do CDI que é uma das taxas de rendimentos mais básicas que temos no nosso país e que facilmente conseguimos com investimentos simples.

Ainda que recentemente obtivemos grandes mudanças nas regras das previdências privadas e agora sim temos boas opções com boas rentabilidades e com todo esse benefício fiscal(que é uma grande vantagem da previdência), nem todas são boas assim, principalmente as dos grandes bancos. Por isso é necessário uma avaliação minuciosa dos fundos de previdência aos quais você investiria.

Contudo, a CVM, que é o órgão regulador dos investimentos aqui no Brasil, ainda limita as aplicações dos fundos de previdência, fazendo com que a rentabilidade delas seja um pouco inferior se comparadas com um fundo de investimento com carteira semelhante e da mesma gestora. Um fundo de investimento também é um pacote com ativos diversificados, porém sem características previdenciárias. 

É importante que você pense o que é mais importante para você, se é a rentabilidade do seu investimento ou se são as vantagens tributárias e sucessórias da previdência para só assim decidir se você seguirá investindo na sua independência financeira via previdências ou via fundos de investimento e/ou outros ativos.

Então, o que devo fazer?

O mais interessante seria você montar uma carteira bem diversificada com a ajuda de um(a) consultor(a) financeiro(a).

É importante também que você entenda a diferença de um(a) CONSULTOR(A) de investimentos e de um(a) ASSESSOR(A) de investimentos. O primeiro cobra um percentual sobre o valor que você tem sobre a custódia dele(a), costuma ser 1% ao ano, e devolve para você todas as comissões de investimentos que são geradas. Este modelo é livre de conflito de interesses e o profissional vai atuar para sempre te entregar o melhor resultado, visto que ele pode até aumentar a sua rentabilidade na corretora. O segundo ganha por comissão dos produtos que ele te indica, havendo assim muito conflito de interesse. Nem sempre este segundo profissional vai te indicar o que é melhor pra você e ele pode inclusive reduzir sua rentabilidade para obter maior comissionamento.

Caso você queira investir sozinho(a), saiba que uma carteira diversificada nada mais é que não colocar todos os seus ovos em uma só cesta, é distribuir os ovos em várias cestas diferentes para diminuir o risco deles quebrarem. Em outras palavras, ter diversificação na sua carteira de investimentos engloba investimentos em renda fixa no Brasil e no exterior, fundos imobiliários no Brasil e no exterior, ações no Brasil e no exterior, ouro, etc, e isso pode não ser simples para todo mundo ou pode ser feito de forma errônea por muitos, então, de preferência, tenha ao seu lado um(a) profissional para te ajudar com isso. 

E como calcular?

Para que você tenha uma noção de quanto de patrimônio, aproximadamente, você precisaria ter para cobrir o seu padrão de vida atual, basta você pegar o seu salário de hoje e dividi-lo por 0,00460 e em seguida multiplicar o resultado por 1,15. Com este patrimônio aplicado em investimentos que te rendam aproximadamente 12% ao ano, você conseguiria obter todos os meses(do rendimento deste patrimônio) o seu salário mensal.

Para você que assina Luma Finance, você encontra esse cálculo automatizado na tela de "Independência Financeira". E com base no que você já tem investido, o sistema calcula quanto você precisa investir por mês para atingir sua aposentadoria na data que você deseja.

Figura 5 - Cálculo da Independência Financeira na Luma Finance

Entenda que é DE SUMA IMPORTÂNCIA que você faça o acompanhamento deste cálculo ano a ano. Isso porque este é um planejamento da sua aposentadoria e é preciso levar em consideração tanto a inflação do período, quanto o imposto de renda. 

Além do mais, se você é um(a) trabalhador(a) autônomo(a) sua receita terá oscilações. Terão meses que você ganhará muito e terão meses que não ganhará tanto. Complementar a isso, ainda que você não seja autônomo, ao longo dos anos a sua receita crescerá consideravelmente e o cálculo precisará ser reajustado quando essas mudanças ocorrerem.

De preferência, ao menos uma vez ao ano, ajuste a Renda Desejada na Luma com a inflação, com seu dissídio ou com o aumento do seu salário. Assim, seu patrimônio de aposentadoria sempre será reajustado.

No meio do caminho pode ser também que você receba algum tipo de herança ou ganhe um bônus no trabalho ou ganhe no Big Brother ou simplesmente produza MUITO dinheiro em um ano atípico e queira fazer um aporte extra na sua independência financeira, caso você faça isso poderás antecipar sua independência financeira em anos e aposentar bem antes do que você estava esperando.

Para concluir, gostaria de sugerir um gesto concreto para você, a teoria é muito bonita mas é extremamente importante que você vá para a prática com TUDO. Sugiro que você abra a sua Luma e faça o cadastro da sua aposentadoria na tela de "Independência Financeira" e em seguida, faça seu investimento deste mês. 

Outro ponto crucial para que você chegue rápido na sua Independência Financeira será a disciplina de investir todos os meses nesse objetivo, mas isso será tema para outro artigo.

E como foi mostrado na Figura 5, lembre-se: quanto antes você começar a investir no seu futuro, mais simples será.